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保险格式条款论文 关于投保人对保险格式条款的阅读义务论文范文参考资料

保险格式条款本科论文开题报告 跟投保人对保险格式条款的阅读义务有关保险合同格式条款论文范文。

摘要:保险合同作为最典型的格式合同,常因其格式条款内容为人所诟病;因此,现行的保险法无论是立法还是司法实践中都加重了保险人的责任。但作者认为,作为订立保险合同的一方当事人,投保人对于保险格式条款的阅读行为应是其当然义务,不容放弃;且应依据其个体能力的差异,设定相应的判断标准。

关键词:保险合同 投保人 格式条款

作者简介:周优育,无锡市南长区人民法院。

1009-0592(2011)10-289-02

一 理由的提出及背景

所谓保险,是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失程度赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时程度给付保险金责任的商业保险行为。因此,从法律层面看,保险就是一种合同行为,而保险合同则是平等双方就其真实意思表示达成合意的产物。但是,基于保险行业本身的特殊性,特别是保险合同条款中一系列复杂专业性术语和措辞,以及种种所谓的“行业规则”使得保险投保人对保险格式条款的阅读义务相关范文由写论文的好帮手http://www.shiekolong1817.icu提供,转载请保留******.合同双方的实际地位并不平衡。

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然而,作为一种交易,在实际理赔时,交易双方的期望必定存在差异。对于投保人、被保险人来说,其往往希望保险公司能够负责因为事故造成的各种直接、间接损失,对于损坏的东西都希望换新的,这就是最高期望;对于保险公司来说,其往往只希望承担最低限度的保障,在合同允许的范围内赔得越少越好。如何在最高期望和最低期望之间找到平衡点,就需要合同双方反复沟通和磋商,进行利益上的博弈。因此保险理赔难、惜赔已成为保险行业的诟病,也导致保险纠纷案件的大量产生。

《中华人民共和国保险法》(以下简称保险法)第17条的规定,明确了保险人就格式条款条款内容向投保人进行说明的义务。由此可见,在立法上,立法者已将保险人的说明义务与投保人的告知义务相提并论,进一步体现了保险合同的“最大诚信原则”。但是,在司法实践中,考虑到保险合同双方强弱势地位的差异,人们往往将焦点放在如何保护弱势一方即投保人、被保险人的利益上,尤其是当案件争议焦点存在于格式条款及专业术语方面,法院往往采用“不利解释”原则来作出最终的判决。

但是随着对保险人说明义务的规定细化,导致说明义务在诉讼中屡屡被投保人滥用,并成为抗辩的“万能事由”,笔者认为我们应该考虑偏向于投保人的处理方式是否可能损害了保险人的利益,而对于投保人则过于放任自流

二 投保人阅读行为的必要性

(一)保险合同本身仍是双方合意的产物

保险法第13条明确规定,投保人提出保险要求,经保险人同意承保,并就合同的条款达成协议,保险合同成立。虽然投保人与保险人之间缔约能力并不平等,但是从合同实质本身而言双方的法律人格却是平等。投保人可以选择是否缔约,或者选择向哪个保险人投保。所以,投保人与其选定的保险人订立保险合同,仍然是基于己方的真实意思表示,而并非保险人强制的结果。那么从此角度考虑,倘若投保人对合同的条款一无所知,那么其对订立合同的真实意思表示又从何而来,合同又如何成立,保险人又为何承担理赔责任

(二)保险合同中格式条款存在的合理性

保险合同是最为典型的格式合同,其出现极大挑战了“契约自由”的价值观。固定的样式、小号的字体排版排除了个体的投保人向保险人进行投保前的具体磋商过程。由于缺乏讨价还价的过程,“要么接受、要么走开”的模式使得保险合同中的格式条款为人所诟病,也成为保险人处于强势地位的有力佐证。但是从经济角度出发,保险业毕竟是商业的产物,从本身的利润风险考虑,同时要保证交易的快捷与高效率,保险合同中的格式条款确有其存在的必要性。只要格式合同订立,不管节省下来的交易成本归谁所得,这一个过程是满足卡尔多——希克斯有效性标准的,若仅仅是对这一部分节省下来的交易成本进行分配,那么也是符合帕累托改善的。

(三)保险合同双方利益平衡的需要

无限的说明与无限的告知只能造成保险合同当事人利益的失衡。在目前的司法实践中,人们过多的是考虑如何设法强制保险人如实履行自己的告知义务,特别是免除其自身责任的格式条款:比如醒目的字体,投保人的签字盖章确认已经阅读的方式。与此相对,投保人进行理赔前的阶段中,对于其个人“权利”则往往忽视,直至理赔诉讼阶段似乎才完全苏醒过来。当然,投保人在投保时没有阅读或者没有认真阅读保险条款的理由是多样的:过于相信业务人员的片面之词,或者印刷字体太小、内容太过,丧失了阅读的信心等等。但是对于那些连订立保险合同签字都由业务人员代劳的投保人而言,连起码的订立合同应有的注作用务都丧失殆尽,又何谈其本人的真实意思表示。英美保险法学者更为直截了当,认为投保人没能注意、了解免责条款,就意味着合同双方根本就未达成合意。因此,作为最大诚信合同的保险合同,应建立在双方诚信的基础上,在约束保险人行为的同时,也应约束投保人的行为,以此平衡双方的利益需求,鼓励保险行业的健康发展。

三 投保人阅读行为的定性

从法理学的概念来说,权利表示一种关系,即权利主体对他人发出要求的一种关系,这种要求就是对方的义务,不得不为的行为。在订立具体合同时,一方面保险业务人员为达成业务,获得佣金,故意模糊保险条款的含义;另一方面,由于大量使用专业术语且文字冗长繁杂,一般的投保人很难认真阅读完毕所有的条款,因此当保险事故发生后需要理赔之时,被保险人与保险人之间对于保险合同的内容约定往往出现分歧。

介于保险人的强势缔约能力,法院在处理保险合同案件中,往往采用“不利解释”的原则来维护被保险人的利益。由此导致,在诉讼中投保人均采用未认真阅读或被告知条款内容来进行抗辩,且万试万灵;毕竟保险人不可能采用录像的方式真实记录订立每份保单的情况,一旦在设计保单方面出现瑕疵,则很难对已尽的说明义务进行举证。

从单个案件看,这样的处理方式似乎保护了弱者的利益,但是从法律专业角度看,却完全违背了订立合同双方地位平等的本质。当投保人连应尽的注作用务都放弃,并将由此产生的风险完全由保险人承担,未免过于纵容投保人一方,也必将不利于保险业的整体发展。因此,对于投保人的阅读行为并不能将其作为投保人的权利看待,任其随意放弃,而应将其定性为义务。以此从订立合同的双方,来确保双方在最大诚信的基础上产生合意,避开此后纠纷的产生。

四 对于不同投保人应区别对待

现行的保险法着重突出强调投保人、被保险人及受益人的利益保护,而弱化对保险人的利益保护,其立法意图显而易见:因投保人的强势地位,故在权利义务分配上要求投保人承担更多的义务。但是尽管保险合同属于格式合同,但其仍然是订立合同双方的真实意思的产物,作为合同相对方的投保人仍然具有一定的注作用务,且投保人自身仍然存在一定的差异性。

就一般的自然人个体作为投保人而言,要求其完全理解冗长而专业的保险条款,的确过于苛刻。因此,笔者以为,对于该类普通的投保人只要求其尽到普通的注作用务,就应认定其完成了阅读保险条款的义务;对于普通的注作用务则应理解为一个具有通常知识和社会经验的人应该了解的保险条款的真实含义及法律后果。

而对于与保险人订立大量合同的企业而言,其本身可能设有法律部门,拥有专业从事法律的人员;在订立保险金额庞大的批量保险合同时,往往有专业的法律从业人员为其把关。在此情况下,其相应的注作用务则应该有所提高。而在美国已经出现判例中,如果被保险人系由律师 的公司,而该律师的专业水平与保险人的律师旗鼓相当的话,保险合同中模糊不清的条款不应依照对保险人不利的方式予以解释。对此,笔者认为,相比我国片面强调一方利益而漠视另一方利益的做法,美国的判例更能体现实质上的公平。保险人地位的强势在于其缔约能力较强,当出现专业强势的投保人时,那么投保人弱势的说法也就不再存在。因此,最佳的做法,应该是既强调保险人的说明义务,也强调投保人的阅读义务,而不是在事后一味做出不利于保险人的解释。毕竟,最大诚信合同除了保险人的诚信,也同样需要投保人的诚信。

参考文献:

[1]柯庆华.格式合同的经济分析.比较法研究.2004.(5).

[2]梁鹏.保险人抗辩限制研究.北京:中国人民******大学出版社.2008.

[3]邢海宝.中国保险合同法立法倡议及说明.北京:中国法制出版社.2009.

[4]公丕祥.法理学.上海:复旦大学出版社.2008.

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